乡村信用资源具有分散和隐蔽的特点，整合成本高，银行难以对群众信用状态作出准确判断，农户贷款需求与银行放贷意愿信息不对称。近年来，华容县委、县政府与邮储银行等县内9家商业银行合作，将金融工作纳入乡村振兴工作全局谋划，探索推行“党建+诚信金融”华容模式，有效解决了银行不敢贷、农户贷款难等问题。自2021年4月推行“党建+诚信金融”工作以来，各商业银行累计为信用户投放贷款13.5亿元，为乡村产业发展注入了强劲金融“活水”，推动乡村振兴实现整体提升。

一、精准画像，开展授信服务

农村党组织与群众联系紧密，对群众情况熟悉。我们广泛开展信用村、信用户评定，让基层组织为乡村振兴增信。一是建立工作机制。成立由县委书记任第一组长、县长任组长的“党建+诚信金融”工作领导小组，制定《华容县“实施‘党建+诚信金融’模式、共推乡村振兴三年行动”的指导意见》。推行县主导、乡主责、村主建、群众主体、银行共建方式，乡镇成立由值班负责人、支村两委、联点金融机构代表等为成员的信用村评定小组，村级成立“两委”班子成员、农民代表（一般5-15户推选1人）等人员组成的信用户评定小组，银行对村（社区）派驻“金融村官”。二是整合信用资源。以基层组织为主体，全面考察区域内群众信用资源，涉及群众生活、生产、做人、做事各方面，如水电缴费、资源资产、贷款还款、闹访信访、遵纪守法等情况。整合税务、人社、农业、法院等部门信息，逐步归集至县内大数据平台，加快建设农户信用系统。信用数据信息不宜公开的，严格落实保密措施。信用村、信用户评定情况由县统一汇总，定期向各银行推送共享，打破信用资源垄断。三是实行动态管理。压实评定人员责任，发现在评定中弄虚作假、优亲厚友的，已评信用村、信用户降级作废，并追究相应责任人责任。实行信用年检复评制度，规定信用村、信用户有效期3年，每年对信用村、信用户资格予以审核，达不到要求的取消资格。目前，华容县已完成村（社区）信用村创建全覆盖，并陆续开展第一轮年检复评。

二、政银联动，对接用信需求

各级党组织当好银行与农户间的“桥梁”，让评定信用快速、精准转变为贷款资金。一是协调政策优惠。对信用村内信用户，由银行在还款能力内确定授信金额，直接凭信用贷款，无需抵押、担保。督促商业银行降低利率，至少在同类贷款指导利率的基础上下浮10%以上，并专项配置农户贷款规模。推动银行优先为信用村建设惠农通服务点，同等条件下优先为信用户办理贷款，确保农户方便、快捷办理贷款。鼓励商业银行根据自身实际，制定其他优惠政策。二是加大投放引导。根据县域实际，选择优质稻、优质油及芥菜、生态渔业（小龙虾、鲈鱼、东湖胖头鱼等）、生猪、中药材“二优四特”产业作为投放重点，针对育种、生产、收储、加工、物流、销售等环节提供全产业链金融服务。加大对种粮大户、养殖能手、专业合作社、家庭农场等经营主体投放力度，支持乡村生产性、生活性基础设施建设。探索农房、土地流转等财产权抵押信贷业务，盘活乡村资产。三是牵头挖掘需求。由村（社区）统一收集信用户贷款申请，并组织村民代表初审，提交相关银行确定额度，加快贷款投放。利用党建网格，联合各商业银行，用好电视、广播、微信、短视频等媒体，广泛宣传“党建+诚信金融”优势，推介银行金融产品。发挥信用村示范引领作用，通过已贷款信用户口口相传，扩大“党建+诚信金融”影响力。

三、闭环管理，维护守信环境

作为全省17个县域金融生态评估A级县之一，华容在“党建+诚信金融”中切实维护良好金融生态，确保不良贷款率在3%以下。一是强统筹。持续推进乡村治理“136”工程，即完善村规民约“一个制度”，建好村支“两委”班子队伍、集体经济队伍、群众自治队伍“三支队伍”，开展无逾期贷款、无非正常上访、无治安刑事案件、无安全环保事故、无诉讼、无违法建设（含乱埋乱葬）“六无创建”，将诚信金融工作与基层党建、乡村治理、底线工作有机融合、统筹推进。二是强约束。修订完善各村村规民约，将“诚信金融”是否纳入作为信用村评定基础条件之一，强化群众自我约束。设置“熔断”机制，对农户不良贷款率超过2%的信用村予以预警、酌情减少优惠措施，高于3%的予以摘牌、取消相应优惠政策。华容县还乘机加快推进逾期贷款清收工作，着手建立长效工作机制，进一步健全全县信用体系。三是强激励。对工作成效明显的干部，优先给予提拔重用。适时表彰诚信村（社区）、诚信农户、诚信企业，推介先进典型。对金融机构支持乡村振兴先进单位，配比存放财政性资金。协调银行安排适当经费，“以奖代补”给予村级支持，提高工作积极性。

一年来，“党建+诚信金融”工作的推行，取得了多重成效。银行方面：打破了农商行对乡村存款贷款垄断地位，主动降低贷款利率，如县农商行涉农贷款平均利率已由7.56%降至5.1%。各银行加入农村金融服务竞争，服务质量明显提升。农户方面：获得贷款更加便利，获取金融贷款的品种更多、更方便、时间更短，付出贷款成本更低。提高了诚信意识。党委方面：利用基层党组织优势，加快建立完善农村区域信用体系。提高基层治理群众组织力，密切干群联系，锤炼优化干部作风。加快乡村产业发展，推动乡村振兴战略加快见成效。

探索实施“党建+诚信金融”华容模式，对我们有以下启示。一要坚持党建引领。党组织作为各个层面的领导核心，具有显著的政治优势、组织优势、群众优势。党建引领，要深入学习领会贯彻习近平新时代中国特色社会主义思想，找准党建工作与业务工作的结合点，找准组织动员群众与群众需求的结合点，让基层组织为农户增信，基层治理为乡村振兴助力。二要强化市场思维。当前，基层党组织工作任务重，调动资源能力有限，制约瓶颈特别是融资难、融资贵问题比较突出。银行获取基层、区域信用资源的成本高，但基层党组织及党员比较容易且能以较低成本获取信用资源。客观地解释乡村金融，用市场的办法为乡村振兴增信用、加杠杆、降风险。三要创新管理方式。政策举措能否真正落地，与管理方式密不可分，不能停留在常规性活动、场面性部署。要切实做到闭环管理、一抓到底。闭环管理，就是落实诚信金融工作研判部署、组织协调、调度控制、督办考核各环节、全链条管理。一抓到底，就是能级管理、环环相扣、压茬推进，不能层层甩手、内部“转圈”。四要防范把控风险。既要降低贷款利率、扩大贷款规模，又要降低不良贷款率。坚持专业的人干专业的活，在决策中多听取专业人士意见，提高决策科学性。要积极运用大数据、人工智能等技术，加强对风险的预判预警，及时采取干预措施。要通过共建共享信用平台、竞争与考核管好银行、农户与村干部，防范基层金融风险。

（作者：陶伟军，系湖南省华容县委书记）